来源：大碗楼市
近一个月内，银行业连续爆出三起“大额存款失踪”。
银行、存款业务，本该最安全的资金保险库里，却连续炸出三个雷。
有人说，当你在房间里发现一只蟑螂，说明暗处已经多得挤不下了。
这一次
——我们不是发现了一只蟑螂，而是捅了蟑螂窝。
友情提醒：今天的文章略显晦涩，但事关你的存款，建议认真阅读。
第一笔不翼而飞的存款
——渤海银行储户28亿存款，莫名遭质押担保。
这件事，已经传播了将近一个月。
具体的来龙去脉，不多赘述，我们只说重点。
一家江西的药企“济民可信”，旗下有两家子公司，在渤海银行一共存款33亿。
其中，28亿的存款莫名被用于为华业石化的贷款，提供质押担保。
不仅存款被质押了，而且因为华业石化的没有如期偿还贷款，济民质押的存款还被渤海银行直接划扣走4.5亿。
济民说
——28亿存款被质押，我毫不知情。
我是取钱取不出来，才发现被质押了。
华业石化我不认识，它贷款，凭啥用我的存款来质押。
渤海银行说
——28亿存款被质押，济民知情。
不仅知情，还收取了“3倍于该行存款利息的额外收益”。
一个说“我不知情，钱丢了”，另一个说“他不仅知情，还套利了”……
接下来，就是漫长的嘴炮官司。
“渤海银行28亿存款谜案”，还在打嘴炮。又一家银行的存款，也不翼而飞了。
第二笔不翼而飞的存款
——浦发银行储户2.95亿存款，莫名被质押。
这件事情，与渤海银行的存款丢失，极为相似。
上市公司科远智慧，用闲置资金万，买了浦发银行南通分行的定期存款。
存款到期后，神奇的事情再次发生了
——万的定期存款，被用作南通瑞豪开具银行汇票的质押担保。
因为南通瑞豪到期未偿还，科远的万存款，直接被银行划扣了。
公司财务，打开账户一看，更神奇的事情又发生了
——除了这万之外，还有2.55亿的存款也被质押了。
接下来，又是熟悉的嘴炮官司。
科远智慧说
——3亿存款被质押，我毫不知情。
南通瑞豪我不认识，它贷款，凭啥用我的存款来质押。
浦发银行，你是干什么吃的。
浦发银行直接报警了
——我也不清楚，让警方来看看吧。
更更神奇的是，拿着科远智慧的存款单办抵押的南通瑞豪大股东，也一脸懵逼
——我啥都不知道，科远智慧我都不认识。
就特么离谱！
先是，不到一个月连续两起数亿存款的丢失。
然后，存款丢失事件中的所有当事人，异口同声“我不知情”。
存款人说，我真冤枉。
老老实实做生意，本本分分去存钱，谁能想到存到银行里的钱还能莫名其妙被抵押。
银行们说，我也是弱势群体。
只管看单子办业务，有人存款，有人拿着存款单抵押，我也是按流程办事。
贷款人说，我更是啥都不知道。
账户里就莫名其妙多了几个亿，有钱咱就造，造完了又不用还。
三个“不知道”，让我们看的心惊肉跳。
这不是什么野生机构，而是本应最合规的银行。
这也不是什么野生理财，而是本应最安全的存款业务。
本应最合规的银行里，本应最安全的存款业务，却暴出了这么大的雷……这就让我产生一种本不该有的错觉
——是不是，还不如买个P2P？
——呸，别瞎捉摸！
银行不野生，存款也不野生，是参与者们野生了。
以上两件事情聊到这里，圈内人应该都懂了
——屁的莫名其妙不知情，其实都门清儿！
——这是一场银行、储户和借贷企业的三方合谋！
——他们在不合规地带，灰色套利！
没有一个干净的，大家都是为俩钱儿。
以上两件事情，只有两种可能——
要么是“银票套利”玩砸了；
要么是“非阳光存款”搞崩了。
1、先来说，银票套利。
下面这段话很复杂，可以酌情跳过。
你只需要知道：通过这套不合规的骚操作，每年能套利20%以上。
目前，银行1年期大额定期存款的利率可以达到3.5%，而银行承兑汇票的贴现利率是在2.4%左右；
假设一家存了1个亿的存款，利息加本金，就是1.04亿。一起质押给银行，银行可以给开出1.04亿的银票；
紧接着，企业拿着1.04亿的银票去银行办理贴现，贴现利率2.4，贴现利息约是万。贴现后，银行给到企业的资金就是1.01亿；
企业放进去1亿，拿出来1.01亿，再减去万分之五的开票手续费，相当于套利万上下。
整套流程，一两个工作日内就能完成。
一两个工作日，万到手。周而复始，循环套利。
抛开利率浮动，济民坐家不动，一年资金空转个60-80手，稳定20%以上收益
——比卖药挣钱！
不得不说，搞金融套利，是真特么赚钱！
2、再来说，非阳光存款。
这个路子，更野更简单更粗暴。
出资方有钱，就把钱存在银行。
然后，资方的存单作为担保品质押给银行，给第三方的贷款做担保。
接着，拿着你存单去贷款的第三方，给你支付额外的高额贴息。
如果人家能够按时还本还息，你拿着高额贴息，皆大欢喜。如果不能按时还本还息，银行就直接拿着你的存款抵扣。
以上两套玩法，有三个必要前提——
第一，都要有第三方。
银票套利，要有个能开出大额发票的第三方公司。
非阳光存款，要有个存在巨大资金需求的第三方公司。
第二，都要有银行配合。
无论是银票套利，还是非阳光存款，都属于不合规的资金空转套利。
像这种烂事，你要说银行没参与，打死我都不信。
第三，存款方，也就是资方肯定知情。
这是28亿，又特么不是块。
银行敢瞒着资方把存款质押了，然后自己跑去套利？依旧打死我都不信。
我们把整场事件的三方嵌套进去，就能梳理出一条完整的“灰产套利链条”。
出资方说，我就是赚点息差。
上面两位存款方——济民可信和科远智慧，老底儿贼潮，全是套利的老手。
济民可信，一度是江西套利业务的大户。
而科远智慧，更是一位理财老手
——今年以来，多次使用自有资金及闲置募集资金投资理财产品。
一个上市公司，一只手举着科创的牌子，从股市里套钱。一只手把套来的钱撒到金融市场上，空转套利。
嗯，果真科创。
金融创新，都快让我赢麻了。
银行方说，我就是拉点存款。
中小商业银行，尤其是像渤海银行这种，过的不容易。
存款业务，又是银行业务扩展、规模扩张和利润增长的基础。
如何拉到更多存款？把大客户的利益放到第一位！
什么高额贴息、银票套利、非阳光存款……能用的都给他用上！
你说什么？
风控、合规？管不了那么多！
再说，能出什么事儿！
第三方说，我拿的是小头。
银票套利这种事，大头都被资方和上面分了，到我这充其量也就是不到2成利。
非阳光存款这种事，我就是个借钱的，出高息的是我，息差都被资方和上面分了。
天塌了，有个高的顶着。
再不行，我卷钱跑路，我能有什么风险。
于是，于是，于是——
第三方，就跑路了。
玩现了，搞崩了。
所有人，都不认账了。
我不知情，已经报警，我不认识他……
有人说，上面都是企业存款。我就是个普通人，与我无关。
接下来，与你有关了！
正当“渤海银行28亿存款谜案”和“浦发银行2.95亿存款谜案”，还在交错打嘴炮时。第三家银行的存款，再次不翼而飞了。
——山东农商行储户五亿存款，被司法冻结。
这次不是公司存款，而是个人存款。
武汉人张轩，突然发现自己的几张银行卡，被司法冻结了。
涉及存款，共5亿元。
这些银行卡，平时主要用来做临朐、昌乐、青州农商行的贴息存款。
几年前，自称是银行客服经理的刘倩倩，找到了张轩
——我这有高额贴息存款，除了存款利息，还有额外5.8‰的贴息。
你自己去开卡，钱存到自己户头，到期后自己拿利息……
这能有什么风险？这能有什么问题？
张轩先后在山东多家农商行开了多个户头，存了近5亿
——高额贴息，一共收了2亿多。
好日子没过几天，暴雷了！
自称是银行客服经理的刘倩倩，被抓了！
原来，这个刘倩倩并非银行工作人员，而是个“资深金融掮客”。
山东临朐农商行等多家银行，为了完成揽储任务，多年在标准利息外进行额外贴息，用高息吸引客户存钱。
刘倩倩通过多种途径，垄断了整个临朐县的高息揽储市场
——每1万块钱，能赚3块钱贴息的息差。
吃息差还是太慢，有没有更快的？
有！
刘倩倩很快发现银行最赚钱的不是贴息，而是“过桥贷款”。
向无力偿还贷款的客户提供资金还贷，等客户再次贷款后收回资金，从中赚取高额利息。
那么，这些需要过桥贷款的客户从哪找？
还得从银行下手！
刘倩倩又找到了农商行，提出个新的要求：给我介绍需要过桥贷款的客户信
息。
——我给你拉存款，你给我提供需要过桥资金的客户资源，咱们一起分钱。
1万块的过桥资金，一天能赚20-30块的利息。
更狠的来了——
部分银行，甚至配合刘倩倩私自挪用储户存款。
年1月10日至4月2日，刘倩倩分别在六家农商行，采取掉包银行卡、偷记银行卡密码等手段，盗取了合计2.亿元的银行存款。
前一天，以3块/天的高额贴息，刚拉过来的存款。
第二天，就以20-30元/天的更高额利息被放了出去，用于过桥资金的业务中。
非银行员工的刘倩倩，却掌握了临朐县的地下金融市场。
再然后，就暴雷了……
暴雷的原因，其实很简单——
第一，贷出去的钱收不回来。
想想看，能选择日息30过桥资金的企业，真没几个好鸟。
一旦这些企业暴雷，放出去钱，自然鸡飞蛋打。
第二，拉过来的存款，贴息没有兑现。
银行前期承诺的高额贴息，后期一直拖欠，先后有1.5亿的贴息没有兑现给刘倩倩。
更多时候，我们的刘总都是拿着储户的存款，给储户贴息。
拆东墙补西墙的庞氏骗局越玩越溜，储户的存款越存越少……
东窗事发了，刘总被抓了。
那些农商行说，我除了揽储，啥也不知道。
讲到这里，三起“存款不翼而飞事件”的来龙去脉，已经理清楚了。
其背后，充满了不合规的苟且。
银票套利、非阳光存款、高额贴息、高息揽储、金融掮客、内部贪腐……时隐时现。
其背后，亦没有一个人是无辜的。
存款方、储户、银行从业者、开票商、掮客……
存款被质押的企业无辜吗？
一点不无辜！
这些企业吃着国家给的息费补贴，拿着从股民手里套出来的钱，干着资金空转吃息差的勾当……
一点正事不干，一点批脸不要。
银行无辜吗？
更不无辜！
早在年3月，银保监会已经明确——严禁银行业金融机构和从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动。
金融合规和银行内控合规喊了近10年，为什么还是出现这种烂事？
无非就是——
银行想拉点存款要业绩，个别从业者想钻个空子贪点钱。
金融掮客无辜吗？
最特么不无辜！
这群人就是嗜血的金融怪兽，也是钻进银行金库的老鼠。
腆着个肚子，趴在一沓一沓的人民币上，贪婪的吮吸着。
之前，很多人都说“我们的系统性金融风险，可能会在房地产”。
现在看来，说句不恰当的话——
恐怕，房地产还要干净一些。
牢骚发完，说点实际的吧
——普通人，应该怎么办？
首先，不要碰任何形式的“高息揽储”。
我们发现高息揽储和高额贴息的背后，总有不合规的影子。
甚至，绝大多数时候，银行压根不会出面。
比如，有谁能想到，山东农商行的高息揽储和高额贴息，是被一个非银行员工给垄断了。
不出事还好，一出事银行拍拍手耸耸肩，“我不知情”。
存款是一个家庭的资产红线，在这道资产红线上，安全性大于一切收益。
第二，超过50万的存款，一定要选择四大行。
相比较中小型商业银行，四大行的合规性要更强。
尤其是，近两年但凡因为不合规出问题的，大都是中小型的商业银行。
尤其是地方性银行和农商行，它们下面的基层分行，一堆烂事。
50万以上的大额存款，一定要尽量避开这些银行。
第三，老板们，自查一下自家财务吧。
前两家企业的存款质押，是否存在“分公司财务瞒着老板，与银行私下勾兑，分赃利差”的可能？
可能性很小，但也有可能。
存款质押隐蔽性很强，钱还在帐上，但可能已经被抵押出去。
别等到暴雷的时候，才发现帐上的钱，已经不是自己的。
最后，我特别想说三句话——
银行，是金融风险的最后一道防线，而存款是一个家庭的最后一道防线。
理财可以出问题，信托可以出问题，但这两道防线，无论哪个都最不应该出问题。
合规！合规！还是合规！